So importierst du einen Kontoauszug
Jede Bank lässt dich einen Kontoauszug herunterladen, und in dieser Datei steht alles, was eine Budget-App braucht. Du musst kein Konto verbinden, keine Zugangsdaten herausgeben und nicht auf eine Bank-Anbindung warten, die dein Land vielleicht nie erreicht.
So holst du sie herein
- 1. Lade einen Kontoauszug in der App deiner Bank oder im Onlinebanking herunter. Nimm CSV oder Excel, wenn du die Wahl hast, niemals PDF.
- 2. Räum die Datei nicht auf. Der Kontoblock oben und der Rechtstext unten werden für dich übersprungen, und ein erneutes Speichern einer CSV schreibt meist die Datumsangaben um.
- 3. Öffne Money Talks, geh in die Einstellungen und tippe auf „Daten importieren“.
- 4. Wähle „Intelligenter Import“ ganz oben in der Liste.
- 5. Wähle die Datei und lies dann die Vorschau. Prüfe, dass Ausgaben auch Ausgaben sind und dass eine Zahlung im Ausland ihre eigene Währung behalten hat.
- 6. Bestätige.
Diese Datei brauchst du
„Intelligenter Import“ liest Kontoauszüge als CSV und XLSX, mit Komma oder Semikolon als Trenner und mit Dezimalpunkt oder Dezimalkomma, und erkennt die Händlerspalte am Namen auf Englisch, Ukrainisch, Russisch, Polnisch, Deutsch, Spanisch, Französisch und Portugiesisch.
Du hast die richtige Datei, wenn ihre erste Zeile so aussieht:
monobank (Ukraine):
"Дата i час операції","Деталі операції","MCC","Сума в валюті картки (UAH)","Сума в валюті операції","Валюта",...
PKO BP (Poland):
"Data operacji","Data waluty","Typ transakcji","Kwota","Waluta","Saldo po transakcji","Opis transakcji"
Sparkasse (Germany):
"Buchungstag";"Wertstellung";"Verwendungszweck";"Betrag";"Waehrung"Drei echte Kontoauszüge, drei Sprachen, drei verschiedene Spaltenlayouts, eines davon mit Semikolon getrennt. „Intelligenter Import“ liest alle drei, weil er sich am Inhalt der Spalten orientiert und nicht an ihren Namen.
Häufige Fragen
Mit welchen Banken funktioniert das?
Es gibt keine Bankenliste, denn „Intelligenter Import“ arbeitet nicht mit einer. Er liest die Spalten der Datei, die du ihm gibst. Wir testen ihn gegen echte Auszüge von monobank in der Ukraine, PKO BP in Polen und der Sparkasse in Deutschland. Zusammen decken die drei Sprachen für Spaltennamen ab, Komma- und Semikolon-Trenner, Dezimalkommas und einen Betrag, der auf eine eigene Soll- und eine eigene Haben-Spalte aufgeteilt ist. Auszüge, die mit einer Seite Kontodaten beginnen und mit einem Absatz Rechtstext enden, werden ebenfalls gelesen, und auch das ist an echten getestet. Ein Auszug einer Bank, die wir nie gesehen haben, wird genauso gelesen.
Ich bin bei Revolut oder Zen. Ist daran etwas anders?
Ja, genug für je eine eigene Anleitung. Beide werden von einem eigens dafür geschriebenen Importer gelesen und nicht von „Intelligenter Import“, weil beide Dateien etwas verstecken, das ein allgemeiner Leser falsch macht: Revolut behält stornierte Zahlungen in der Datei und rechnet seine Gebühren außerhalb der Betragsspalte ab, und Zen schreibt beide Seiten eines Währungstauschs in eine einzige Zeile. Wähle unter „Daten importieren“ also Revolut oder Zen statt „Intelligenter Import“, und lies auf der jeweiligen Seite nach, was mitkommt.
Warum nicht einfach meine Bank verbinden?
Kannst du, wo wir es unterstützen. Aber Bankverbindungen decken eine kleine Zahl von Banken in einer kleinen Zahl von Ländern ab, und wenn deine nicht dabei ist, bringt dir die Funktion nichts. Ein Kontoauszug funktioniert überall, verlangt keine Zugangsdaten und reicht über die Jahre an Verlauf, an die eine Verbindung ohnehin nicht zurückkommt.
Meine Karte läuft auf Hrywnja und ich habe in Dollar bezahlt. Welcher Betrag wird importiert?
Der, den du tatsächlich bezahlt hast. Ein monobank-Auszug führt sowohl den der Karte belasteten Betrag als auch den Betrag in der Währung der Zahlung, und „Intelligenter Import“ nimmt den zweiten samt seiner Währung. Eine Netflix-Abbuchung in USD bleibt in deinem Verlauf eine USD-Transaktion, statt eine in Hrywnja zu werden.
Oben in meinem Auszug stehen mein Name und meine IBAN. Bricht das den Import?
Nein. Ein Kontoauszug ist ein Dokument und keine Datendatei: Er beginnt mit dem Kontoinhaber, der IBAN und ein paar Summen und endet oft mit einem Absatz Rechtstext. „Intelligenter Import“ schaut über beides hinweg und findet die Buchungstabelle in der Mitte, du kannst die Datei also genau so importieren, wie deine Bank sie erzeugt hat.
Mein Auszug kam als PDF. Kann ich den nehmen?
Nein, und es lohnt sich, für die CSV zurückzugehen, statt es zu umgehen. Fast jede Bank bietet neben dem PDF auch CSV oder Excel an, manchmal unter einer Überschrift wie Export oder Download statt Kontoauszug. Ein PDF beschreibt, wo Tinte auf einer Seite landet, nicht welche Zahl zu welcher Spalte gehört; ein Leser muss die Tabelle aus den Abständen erschließen, und das geht genau bei den ungewöhnlichen Zeilen schief. Bei deinem Geld zu raten ist das Einzige, was wir nicht tun, also lesen wir stattdessen die Datei, die deine Bank dir ohnehin gibt.
Brauche ich ein Konto in Money Talks, um einen Auszug zu importieren?
Nein. Der Import funktioniert ohne Anmeldung. Hast du ein Konto, gibt es in den Einstellungen den Eintrag „Letzten Import löschen“, der die Transaktionen deines jüngsten Imports mit einem Tipp entfernt.
Was von deine Bank mitkommt
- Jede Zahlung mit ihrem Datum und dem Händlernamen, den deine Bank festgehalten hat
- Die Richtung jeder Zeile, aus dem Vorzeichen des Betrags
- Die Währung jeder Zahlung, auch bei einer Kartenzahlung im Ausland in einer anderen Währung als der deiner Karte
- Beträge mit Dezimalkomma, so wie die meisten europäischen Banken sie schreiben
Was nicht mitkommt
- Kategorien - Ein Kontoauszug hat keine. Money Talks schlägt dir stattdessen während des Imports für jeden Händler eine Kategorie vor, und du korrigierst die, die danebenliegen.
- Umbuchungen zwischen deinen eigenen Konten - Ein Auszug für ein Konto kann nicht wissen, dass das Geld auf ein anderes Konto von dir gegangen ist. Solche Zeilen kommen als gewöhnliche Zahlungen an, und du korrigierst die wenigen, auf die es ankommt.
- Den laufenden Saldo - Die meisten Auszüge führen ihn mit. Er ist ein Ergebnis der Buchungen und keine Buchung, also wird er nicht importiert.
- Die Kontoübersicht am Anfang - Anfangssaldo, Endsaldo und die Summen für den Zeitraum sind eine Zusammenfassung der Buchungen und keine Buchungen, also werden sie zusammen mit dem restlichen Kopfblock übersprungen.
Deine Bank gibt dir die Datei längst
Open Banking bekommt die Aufmerksamkeit, erreicht aber nur einen begrenzten Kreis von Banken in einer begrenzten Zahl von Ländern, und die Liste enthält selten die Bank, die du wirklich nutzt. Dagegen gibt dir jede Bank der Welt einen Kontoauszug, meist als CSV oder Excel, Jahre zurück.
In dieser Datei steht, was eine Budget-App braucht: wann das Geld geflossen ist, wie viel, in welcher Währung und an wen. Sie kostet dich einen Download.
Drei echte Kontoauszüge, drei Sprachen
Das sind die Dateien, gegen die wir testen, aus echten Konten:
monobank, Ukraine. Ukrainische Spaltennamen, zehn Spalten, ein eigener Betrag für die Kartenwährung und einer für die Währung der Zahlung, dazu MCC-Codes und Cashback.
PKO BP, Polen. Polnische Spaltennamen, Beträge wie -59,99 mit Dezimalkomma
und eine Spalte mit dem laufenden Saldo.
Sparkasse, Deutschland. Deutsche Spaltennamen, Semikolons statt Kommas,
Dezimalkommas und der Verwendungszweck, in dem der Händler steht.
An diesen dreien ist nichts ähnlich, außer dass jeder irgendwo ein Datum, einen Betrag und eine Beschreibung hat. Mehr ist auch nicht nötig.
Spaltennamen in deiner eigenen Sprache
Die Spalte mit dem Händler heißt bei monobank Деталі операції, bei PKO
Opis transakcji und bei der Sparkasse Verwendungszweck. Keines davon ist das
Wort Beschreibung.
„Intelligenter Import“ gleicht diese Spalte mit den Namen ab, die Banken ihr auf
Englisch, Ukrainisch, Russisch, Polnisch, Deutsch, Spanisch, Französisch und
Portugiesisch geben, damit REWE SAGT DANKE und BIEDRONKA WARSZAWA als
Händlernamen ankommen statt als leere Zeilen mit einer Zahl daran.
Datum, Betrag und Währung werden stattdessen über die Werte gefunden, die funktionieren also unabhängig davon, was in der Kopfzeile steht. Die Händlerspalte ist der eine Teil, der über den Namen erkannt wird. Das heißt: Ein Auszug in einer anderen Sprache importiert mit intakten Beträgen und fehlenden Beschreibungen. Wenn das deiner ist, schick uns die Kopfzeile. Sie aufzunehmen dauert eine Minute.
Die Währung der Zahlung, nicht die der Karte
Das ist wichtig, wenn du in einem Land lebst und in einem anderen ausgibst.
Ein monobank-Auszug erfasst eine Netflix-Abbuchung zweimal: 199 UAH von der Karte abgebucht und 4,99 USD, weil die Zahlung so wirklich stattfand. Nimm den ersten Wert, und dein Verlauf sagt, du gibst Hrywnja für Netflix aus. Nimm den zweiten, und er sagt, was passiert ist.
„Intelligenter Import“ nimmt die Währung der Zahlung. Deine Auslandsausgaben bleiben ausländisch, und Money Talks rechnet selbst in deine Basiswährung um. Änderst du diese Währung später, wird vom echten Betrag neu umgerechnet und nicht von einer alten Umrechnung.
Ein Kontoauszug ist ein Dokument, keine Datendatei
Öffne einen in einem Texteditor, und die Tabelle steht irgendwo in der Mitte. Darüber stehen dein Name, deine Adresse, die IBAN, der Zeitraum und ein paar Summen. Darunter ein Absatz, der sagt, das Dokument sei maschinell erstellt, und die Aufsichtsbehörde der Bank nennt.
Nichts davon ist eine Buchung, und nichts davon hat die Form einer Buchung. Deshalb lässt sich ein Auszug oft nicht in Werkzeugen öffnen, die eine Datendatei erwarten: Es gibt kein einheitliches Spaltenlayout für das ganze Dokument, also geben sie in der ersten Zeile auf und melden, sie fänden den Trenner nicht.
„Intelligenter Import“ sucht den Block von Zeilen, die sich in ihrer Spaltenzahl einig sind und dabei die meisten Zellen abdecken, und behandelt ihn als Tabelle. Alles darüber und darunter fällt weg.
Das entscheidende Wort ist Zellen und nicht Zeilen, und der Unterschied ist nicht akademisch. Ein Summenblock wie dieser:
Total income:,1800.00,EUR
Opening balance:,0.00,EUR
Total outcome:,-900.90,EUR
Closing balance:,899.10,EUR
sind vier gleichförmige Zeilen mit je drei Spalten. Ein Auszug aus einem ruhigen Monat kann eine einzige Buchung enthalten, mit der Kopfzeile also zwei Zeilen mit einem Dutzend Spalten. Nimm den längeren Lauf, und du importierst vier Summen und keinen Cent von deinem Geld. Nimm den, der mehr Zellen abdeckt, und die echte Tabelle gewinnt, im ruhigen Monat wie im vollen.
Du musst mit all dem nichts tun. Lade die Datei herunter und importiere sie so, wie sie kam.
Soll und Haben in zwei Spalten
Viele Banken verwenden gar kein Minuszeichen. Stattdessen gibt es zwei
Betragsspalten, eine für Geld hinaus und eine für Geld hinein, und jede Zeile
füllt genau eine davon. Ukrainische Auszüge nennen sie Дебет und Кредит,
polnische Obciążenia und Uznania, deutsche Soll und Haben.
„Intelligenter Import“ kennt diese Paare, und das zählt mehr, als es klingt. Wird nur eine der beiden Spalten erkannt, ergibt jede Zeile in der anderen beim Lesen nichts und fällt weg, und du bekommst einen Auszug mit allen Ausgaben und keiner einzigen Einnahme. Die Summe sieht trotzdem plausibel aus, und das ist das Problem.
Was ein Kontoauszug nicht sagen kann
Er hat keine Kategorien. Money Talks schlägt während des Imports je Händler eine vor, und du korrigierst die, die danebenliegen. Für ein Jahr Verlauf sind das ein paar Minuten, und es ist der einzige Handgriff.
Er kann deine anderen Konten nicht sehen. Schiebst du Geld vom Girokonto aufs Sparkonto, zeigt der Auszug eine Zahlung hinaus, ohne Möglichkeit zu wissen, wohin sie ging. Solche Zeilen kommen als gewöhnliche Ausgaben an. Importierst du die Auszüge beider Konten, siehst du beide Hälften und kannst sie korrigieren.