Comment suivre ses dépenses (sans devenir fou)

Avez-vous déjà essayé de suivre chaque centime, avant d’abandonner au bout de deux semaines lorsque vous avez oublié d’enregistrer ce café à 4 dollars ?

Vous n’êtes pas le seul. La plupart des gens abordent le suivi des dépenses comme s’ils se préparaient à un contrôle fiscal. Ils sont obsédés par chaque transaction. Ils créent 47 catégories. Et ils s’épuisent plus vite qu’une bougie d’anniversaire.

Voici la vérité : un suivi parfait est l’ennemi d’un suivi utile. Vous n’avez pas besoin de documenter chaque achat de chewing-gum pour prendre le contrôle de votre argent.

Commencez par les grosses pierres

Votre versement hypothécaire est plus important que votre café au lait du matin. Concentrez-vous sur les dépenses qui font réellement bouger l’aiguille de vos finances.

Commencez par suivre ces catégories :

• Logement (loyer, hypothèque, services publics)
• Transport (paiement de la voiture, essence, assurance)
• Nourriture (épicerie et sorties au restaurant combinées)
• Remboursement des dettes

Ces quatre catégories absorbent généralement 70 à 80 % du revenu de la plupart des gens. Si vous parvenez à les définir correctement, vous aurez identifié l’essentiel de vos dépenses.

Sarah avait l’habitude de suivre 15 catégories différentes. Elle passait 30 minutes par jour à catégoriser ses achats. Aujourd’hui, elle n’utilise plus que cinq catégories et consacre cinq minutes par semaine à leur suivi. Ses économies ont en fait augmenté parce qu’elle s’est concentrée sur les gains les plus importants au lieu de se perdre dans les détails.

La règle des 80/20 pour le suivi des dépenses

Vous n’avez pas besoin de suivre chaque transaction pour comprendre vos habitudes de dépenses. Suivez religieusement les grosses dépenses. Laissez passer les petites choses.

Toujours suivre :

• Toute transaction supérieure à 25
• Paiements récurrents (abonnements, assurances, services publics)
• Retraits d’espèces supérieurs à 40

Supprimez le suivi:

• Achats de café de moins de 10
• Parcomètres et petits frais de stationnement
• Collations dans les distributeurs automatiques

Cette approche permet de couvrir environ 85 % de vos dépenses avec 20 % d’efforts. Les 15 % manquants n’auront pas d’incidence sur votre budget.

Choisissez votre style de suivi

Certaines personnes aiment les feuilles de calcul. D’autres préfèrent les applications. D’autres encore écrivent tout dans un carnet. La meilleure méthode est celle que vous utiliserez réellement.

Les adeptes des applications pour téléphone: Utilisez une application simple qui fonctionne hors ligne. Vous voulez enregistrer vos dépenses immédiatement, sans attendre le WiFi. Recherchez des applications qui se synchronisent entre les différents appareils sans nécessiter un accès permanent à Internet.

Les adeptes du papier et du crayon: Gardez un petit carnet dans votre poche. Une fois par semaine, transférez les totaux dans une feuille de calcul simple.

Les collectionneurs de reçus: Prenez immédiatement des photos des reçus. Classez-les une fois par semaine dans vos principales catégories.

Les réviseurs de relevés bancaires: Vérifiez votre compte tous les deux ou trois jours. Classez les transactions par lots.

L’essentiel est la constance, pas la perfection. Il vaut mieux suivre 80 % de ses dépenses chaque mois que 100 % pendant trois mois, puis rien du tout.

Automatiser lorsque c’est possible

Mettez en place des systèmes qui permettent de suivre les dépenses sans que vous ayez à intervenir quotidiennement. Votre futur vous en remerciera.

Utilisez des comptes distincts pour des objectifs différents:

• Un compte courant pour les dépenses fixes (loyer, charges, assurance)
• Un autre pour les dépenses variables (nourriture, loisirs, achats)
• Un compte d’épargne pour les objectifs et les urgences

Transférez des montants fixes sur chaque compte chaque mois. De cette façon, vous n’aurez qu’à suivre activement le compte des dépenses variables.

Planifiez tout ce que vous pouvez :

• Paiement automatique des factures de services publics
• Virements automatiques vers les comptes d’épargne
• Paiements automatiques des dettes

Lorsque la majeure partie de votre argent est transférée automatiquement, il y a moins de choses à suivre manuellement.

Les rendez-vous hebdomadaires avec l’argent sont plus efficaces que les obsessions quotidiennes

Au lieu d’enregistrer immédiatement chaque achat, répartissez votre suivi en sessions hebdomadaires.

Choisissez le même jour et la même heure chaque semaine. Le dimanche soir convient à la plupart des gens. Passez 15 à 20 minutes à passer en revue les dépenses de la semaine.

Pendant votre rendez-vous avec l’argent :

• Vérifiez tous vos comptes
• Classez les transactions de la semaine par catégorie
• Notez toute dépense inhabituelle
• Planifiez les dépenses de la semaine à venir

Ce rythme permet d’éviter les angoisses quotidiennes liées à l’argent tout en restant en contact avec vos habitudes de dépenses.

Savoir quand les détails sont importants (et quand ils ne le sont pas)

Vous avez parfois besoin d’un suivi détaillé. Parfois, ce n’est pas le cas.

Détaillez vos données lorsque :

• Vous essayez d’éliminer vos dettes
• Vous épargnez en vue d’un objectif précis assorti d’une échéance
• Vos revenus varient d’un mois à l’autre
• Vous démarrez une activité secondaire

Restez à un niveau élevé lorsque :

• Vos finances sont stables
• Vous maintenez vos habitudes plutôt que de les changer
• Vous avez une bonne routine financière

Mike a suivi chaque dépense pendant six mois tout en remboursant ses cartes de crédit. Une fois la dette éliminée, il est passé à des vérifications hebdomadaires et à des catégories générales. Il atteint toujours ses objectifs d’épargne sans le stress du suivi quotidien.

Les signaux d’alarme qui indiquent que vous avez besoin d’un meilleur suivi

Parfois, un suivi approximatif n’est pas suffisant. Surveillez ces signaux d’alarme :

• Frais de découvert ou paiements sans provision
• Augmentation des soldes des cartes de crédit
• Sentiment de surprise face au solde de votre compte
• Dispute avec votre partenaire à propos de l’argent
• Manquement aux objectifs d’épargne mois après mois

Si l’une de ces situations vous semble familière, resserrez temporairement votre suivi. Utilisez-le comme un outil de diagnostic et non comme un mode de vie permanent.

Le véritable objectif n’est pas d’avoir des comptes parfaits

Le suivi des dépenses ne consiste pas à créer de belles feuilles de calcul ou à avoir des catégories parfaites. Il s’agit d’être conscient de ses dépenses et de les contrôler.

Vous construisez une boucle de rétroaction. Dépensez de l’argent, voyez l’impact, ajustez en conséquence. Le suivi n’est que le système de mesure.

Commencez simplement. Choisissez une méthode et tenez-vous-en à celle-ci pendant un mois. Vous pourrez toujours aller plus loin dans le détail plus tard, si nécessaire.

Votre argent se comportera mieux si vous y prêtez attention. Il n’est pas nécessaire d’en faire une obsession - il suffit de vérifier régulièrement et de rester attentif.

La plupart des gens savent déjà où leur argent va mal. Ils n’ont pas besoin d’un suivi parfait pour identifier les problèmes. Ils ont besoin d’une prise de conscience suffisante pour faire de meilleurs choix et des systèmes pour soutenir ces choix.

Restez simple. Suivez ce qui est important. Oubliez le reste.