Construire son fonds d’urgence : Un guide pas à pas qui fonctionne vraiment

Votre voiture tombe en panne un mardi. La facture des réparations s’élève à 847,50 $. Vous sentez-vous à l’étroit dans votre carte de crédit ou faites-vous calmement un chèque à partir de votre fonds d’urgence ?

En réalité, la plupart des Américains choisiraient la première option. Près de 40 % des gens sont incapables de faire face à une urgence de 400 dollars sans emprunter de l’argent. Mais nous ne sommes pas destinés à faire partie de cette statistique.

Pour constituer un fonds d’urgence, il ne s’agit pas d’avoir des finances parfaites ou un salaire mirobolant. Il s’agit de prendre de petites mesures cohérentes qui s’ajoutent à la sécurité réelle.

Pourquoi vous avez besoin d’un fonds d’urgence (au-delà de l’évidence)

Bien sûr, les urgences se produisent. Mais voici ce que j’ai appris après avoir parlé de leur argent à des centaines de personnes : un fonds d’urgence ne sert pas seulement à couvrir les dépenses imprévues.

Il permet d’arrêter la spirale de l’endettement. Finis les intérêts des cartes de crédit qui grugent votre budget.

Il vous donne la confiance nécessaire pour prendre des risques intelligents. Vous voulez négocier une augmentation ? C’est tellement plus facile quand vous n’êtes pas désespéré par chaque chèque de paie.

Et honnêtement ? Il vous aide à mieux dormir. J’ai essayé de vivre sans, et le stress affecte tout - votre santé, vos relations, vos performances au travail.

Combien devriez-vous réellement épargner ?

Le conseil habituel ? Épargner trois à six mois de dépenses. Mais soyons réalistes : ce chiffre peut sembler démesuré quand on part de zéro.

Voici ce que je recommande à la place :

Commencez par 500 $, ce qui couvre la plupart des petites urgences, comme les réparations de voiture ou les factures médicales mineures.

Visez ensuite 1 000 $, ce qui vous permettra de faire face à des surprises plus importantes et vous donnera une véritable marge de manœuvre.

Enfin, passez à un mois de dépenses. Additionnez votre loyer, les services publics, l’épicerie et le remboursement minimum de vos dettes. C’est votre objectif.

Plus tard, passez à trois mois. Une fois que vous avez fixé des objectifs plus modestes, cela devient faisable.

N’essayez pas d’économiser trois mois de dépenses tout de suite. Vous vous épuiseriez et abandonneriez. Les petites victoires donnent de l’élan.

Où conserver votre argent d’urgence ?

Votre fonds d’urgence doit être ennuyeux. Il ne s’agit pas d’argent à investir ou à rechercher des rendements élevés.

Compte d’épargne à haut rendement: Il rapporte 4 à 5 % d’intérêts tout en restant totalement accessible. Les banques en ligne offrent souvent les meilleurs taux.

Compte du marché monétaire: Semblable à un compte d’épargne, mais il peut offrir la possibilité d’émettre des chèques en cas d’urgence.

**Évitez les comptes suivants : les comptes courants (trop tentant de dépenser), les CD (bloqués pendant des mois) et les comptes d’investissement (les valeurs fluctuent).

La clé ? Votre argent d’urgence doit être disponible dans les 24 heures. Pas de pénalités, pas de risque de marché.

Constituer votre fonds lorsque l’argent se fait rare

“Mais j’ai du mal à payer mes factures maintenant !” Je comprends. Nous sommes tous passés par là. Voici comment commencer quand même :

Le départ à 5 dollars

Économisez 5 $ cette semaine. Sautez un café ou préparez votre dîner au lieu de commander un plat à emporter. Mettez immédiatement ces 5 $ dans votre fonds d’urgence.

La semaine prochaine, essayez d’économiser 10 $. La semaine suivante, 15 $. Vous créez une habitude, vous ne faites pas qu’économiser de l’argent.

La méthode de la petite monnaie

Videz vos poches tous les soirs. Mettez les pièces et les petites coupures dans un bocal. J’ai vu des gens économiser 200 à 300 dollars par an sans y penser.

Des applications comme MoneyTalks peuvent vous aider à suivre ces petits montants. Fixez-vous un objectif d’épargne et observez vos progrès.

Le coup de pouce du remboursement d’impôt

Vous recevez un remboursement d’impôt ? Mettez-en la moitié directement dans votre fonds d’urgence. Si vous obtenez un remboursement de 1 247 $, vous atteindrez instantanément votre objectif de 623 $.

Le sprint de l’activité secondaire

Consacrez une seule source de revenus à votre fonds d’urgence. Vendez des articles sur Facebook Marketplace. Conduire pour une société de covoiturage pendant deux semaines. Travaillez en freelance sur un projet.

Chaque dollar provenant de ces activités est directement affecté à votre fonds. Ne le mélangez pas avec votre argent de poche.

L’automatiser (la sauce secrète)

L’épargne manuelle échoue parce que la vie est trépidante. Vous oubliez, vous trouvez des excuses, vous “empruntez” à votre fonds d’urgence pour des situations non urgentes.

Mettez plutôt en place des transferts automatiques :

• 25 $ tous les vendredis de votre compte courant vers votre fonds d’urgence
• 50 $ le premier jour de chaque mois
• 10 $ à chaque fois que vous êtes payé

Commencez par un petit montant. Vous pourrez toujours augmenter le montant plus tard.

Si vous suivez vos dépenses manuellement dans MoneyTalks, créez une catégorie “Fonds d’urgence”. Le fait de voir vos progrès vous motive sérieusement.

Qu’est-ce qu’une véritable urgence ?

Tout le monde s’y perd. Et je dis bien tout le monde. Votre fonds d’urgence n’est pas fait pour :

• Les cadeaux de Noël (vous savez qu’ils arrivent chaque année en décembre)
• L’assurance automobile (dépense prévisible)
• Les chaussures en solde (des envies, pas des besoins)
• Les vacances (économisez séparément pour les choses amusantes)

Les vraies urgences sont :

• Des factures médicales inattendues
• Réparations de la voiture ou de la maison qui compromettent la sécurité
• Perte d’emploi
• Les urgences liées aux animaux de compagnie
• Urgences familiales nécessitant un déplacement

En cas de doute, posez-vous la question suivante “Est-ce que cela va causer de sérieux problèmes si je l’ignore ?” Si oui, il s’agit probablement d’une urgence.

Rester motivé lorsque les progrès sont lents

Épargner 1 000 $ prend du temps. À raison de 50 $ par mois, il vous faut 20 mois. Cela fait presque deux ans !

Voici comment tenir bon :

Célébrez les étapes importantes. Vous avez atteint 100 $ ? Dansez de joie. Vous avez atteint 500 $ ? Offrez-vous une petite récompense planifiée.

Faites un suivi visuel. Utilisez un thermomètre ou un tableau d’épargne. Le fait de voir les progrès accomplis vous motive à continuer.

N’oubliez pas votre pourquoi. Écrivez ce que vous ressentirez lorsque votre voiture tombera en panne et que vous pourrez la réparer sans stress.

Partagez votre objectif. Parlez de votre fonds d’urgence à une personne en qui vous avez confiance. Cette personne s’informera de vos progrès et vous tiendra responsable.

Votre plan d’action pour le fonds d’urgence

Vous êtes prêt à commencer ? Voici votre feuille de route :

1. Cette semaine: Économisez 5 $ et ouvrez un compte d’épargne à haut rendement
2. Semaine 2: Établir un virement automatique de 25 $
3. Mois 1: Atteignez votre premier palier de 100 $
4. Mois 2: Augmentez votre virement automatique à 50
5. Mois 6: Célébrez l’atteinte de 300 $
6. Mois 12: Vous devriez avoir épargné plus de 600 $

Ajustez le calendrier en fonction de votre situation. L’essentiel est de commencer et de rester cohérent.

Votre futur vous remerciera. La première fois que vous ferez face à une situation d’urgence sans paniquer ni vous endetter, vous comprendrez pourquoi cela est si important.

Commencez dès aujourd’hui avec 5 $. Votre parcours en matière de fonds d’urgence commence par un simple pas, pas par un saut de géant.

[Essayez MoneyTalks] (https://moneytalks.app) pour suivre l’évolution de votre fonds d’urgence en même temps que vos autres objectifs financiers. Il fonctionne hors ligne, ce qui vous permet de mettre à jour votre épargne où que vous soyez.